- 基準案：いま個人で借りるなら、「2027年6月末までに完済できる額」に収めるのが最も合理的。25年度は物価上振れ（CPI見通し2.5–3.0%）、26年度は1.5–2.0%へ減速、27年度は約2%へ収れん見通し——“インフレで実質負担を薄める”余地を活かしつつ、利上げ常態化の前に畳む設計。(日本情報処理開発協会)
- 例外：
- 変動金利で借りる/借りている → 「2026年6月末完済」目標（円安・物価でBOJの追加利上げリスクが顕在化しやすい）。(Reuters)
- 実質金利が高い借入（カード/リボ等3–15%帯） → 「2026年3月末完済」（インフレ益より利払いが圧倒的に不利）
根拠 / 出典（要点）
- 物価パス：BOJ展望（2025年7月）＝25年度2.5–3.0%、26年度1.5–2.0%、27年度≈2%。高止まり→鈍化→着地の順。(日本情報処理開発協会)
- 期待の粘着：家計の1年先「値上がり」期待88%。価格転嫁が続く局面で名目負担は残りやすい。(Reuters)
- 金利環境：短期政策金利は0.5%水準（2025年9月時点）だが、円安・物価次第で25年秋〜年末の利上げ観測が浮上。変動は前倒しが安全。(トレーディングエコノミクス)
- 賃上げ：連合最終集計**+5.25%**（1991年以来）。26年度以降も名目賃金は底堅い見込みで、27年半ばまでの完済は家計に無理が出にくい。(The Japan Times)
実際のところ
- 月返済は**手取りの15–20%以内を目安（生活防衛費3–6か月分は死守）。
- 固定金利→基準の2027/06を上限に、余力月は繰上げ。
- 変動金利→金利見直し前（半年ペースが多い）にまとめて元本圧縮。BOJ会合（10/30想定）でタカ派化なら2026/03へさらに前倒し。(Equals Money)
- 金利タイプが不明なら、保守的に2026年6月完済を初期目標に置き、余裕が見えたら2027年6月へスライドする二段構えが無難です（景気・為替に応じて調整可能）。
根拠
- 物価見通し（BOJ公式）
日本銀行「展望レポート（2025年7月）」の「The Bank’s View」では、**CPI（除く生鮮）増加率：25年度2.5–3.0%、26年度1.5–2.0%、27年度は概ね2%**と明記。インフレは25年度に高め→26年度で鈍化→27年度に2%付近へ収れんの想定。これにより、25–26年度のインフレ期を活かしつつ27年度入り前後で畳む設計が合理的と判断。 日本情報処理開発協会 - 家計のインフレ期待（BOJ意識調査）
「第103回 生活意識に関するアンケート（2025年9月調査）」で、“1年後は物価が上がる”の合計割合＝約88%（“大幅に上がる”32.1%＋“やや上がる”55.9%）。期待が粘着的＝価格転嫁が続きやすい環境。 日本情報処理開発協会 - 賃上げの実績（連合・最終集計）
2025年春闘の平均賃上げ率5.25%（34年ぶり高水準）。名目所得の底堅さは、27年半ばまでの返済計画の実現可能性を後押し。 Reuters+1 - 金利水準と見通し
日銀は短期金利を0.5%で据え置き（9月決定会合）。一方で0.75%への引き上げを主張する反対票も出ており、年末〜年初の利上げ観測が意識される局面。変動金利は**早めの元本圧縮（＝2026年前半完済目標）**が安全サイド。 Reuters - 政策日程（確認用）
次回の金融政策決定会合：2025年10月29–30日。イベント前後は金利・為替の変動が大きくなりやすい点に留意。 日本情報処理開発協会+1
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